原文转自大瑞典

瑞典从星期一、2016年2月15日开始送出预测退休金的橙色信封。1937年之后出生的成年人都会收到。对于很多还要工作几十年的人来说，感觉离现在还很遥远，但有些人会觉得花时间去考虑未来很值得。

瑞典退休金机构养老金专家皮特森说，最重要的是要首先知道“工作才会有退休金”，其次需要知道工作合同养老金（Tjänstepension）是雇主支付的。养老金的问题是工资最重要的问题。90%的人的雇主支付工作合同养老金，但也有很多行业没有工作合同养老金，在那里工作的通常有很多年轻人。如果一辈子都干这种工作就可能对未来的退休金有不利的影响。合同养老金通常占养老金总额的20%-30%。

橙色信封提供大众养老金（allmännapension）一年来的情况变化和未来退休金的预计，橙色信封不报告工作合同养老金和私人养老金储蓄的退休金的情况。大众养老金包含收入养老金（inkomstpension）和可支配养老金（Premiepension）。收入养老金来源于收入的16%，由国家管理。1937年后出生的人都有权得到这部份养老金。可支配养老金（Premiepension），它来源于收入的2.5%，这部份钱可以自己控制如何投资增值，如果本人不管理就由国家管理。

那些收入很少，甚至没有收入的公民有保障养老金（Garantipension）。要全额得到这个保障养老金，必须符合两个条件，一个是低收入，另一个是16岁到64岁间在瑞典居住至少40年。如果没有达到40年，就会每少一年，保障养老金减少四十分之一。

目前，一般公民有权工作到66.6岁，如果本人和雇主同意，可以继续工作。最早的退休年龄是61岁，可以领取养老金，退休越晚领取的退休金越高。随着人均寿命的不断增长，正常退休年龄也会随之增长。比如1970年出生的人将在68.4岁退休，而2000年出生的人则要工作到69.1岁退休。

登陆网站www.minpension.se后您可以方便地看到你总的退休金情况，甚至包括工作合同养老金和私人养老金（Privat pension）。如果看到未来的养老金不够用的话，就可以考虑补充个人储蓄或私人保险，以便有个稳妥的退休生活。也有些养老金理财的网站帮你进行资金的优化配置和追踪，比如这个网站 pensionera.se。

 

瑞典养老制度介绍

橙色大信封（orangea kuvertet) 这个名字可能住在瑞典的华人大都知道，这是政府的养老金（又叫退休金）管理机构每年寄到家里来的每个人养老金的总计和预算。从一月中旬到三月底，五百五十万瑞典人从养老金机构收到年年都来的这个橙色信封。今年有一个好消息，每个人可以自己上站www.minpension.se查询，用信中发来的密码, 你可以大致预算将来到退休年龄时的每个月退休金大约是多少。

北欧是强调个体兴趣、个人自由，保障个体利益的福利国家。这也体现在每个公民都有国家最基本的养老金。也就是说将来不论有没有老伴儿，有没有孩子，有没有其他亲人，每个人可以在年轻时就开始计划自己老来后的收入，或者说是将来的“经济自由度”。

这个大信封的信息很重要的！建议大家都要要认真看一看，尤其是希望真正享受到瑞典福利社会的安全感的人，了解得早要比晚会有更多的主动权。越是年轻时开始关注和积累越轻松。因为在职人员可以通过不同的方式为将来退休后的每个月收入做适当的调整！等到退休以后，或者临近退休再想调整就相对难了。

据报导，瑞典的养老金制度是世界上最稳定的系统之一，北欧其它国家的系统也相互之间有沟通与合作，本文就介绍一下它。

瑞典的养老金系统就是个三角形。下面是国家给的大众养老金（Den Allmänna Pensionen), 中间是工作合同养老金（Tjänstpension)，最上面的尖尖是个人可以投资的保险或存款。 合理调整这三个阶梯，可以很早就为晚年理好财！

大众养老金（Den Allmänna Pensionen)

大众养老金是瑞典福利，也就是税收的一部份。它的大小决定于你的“含养老金的收入”的大小（pensionsgrundande inkomst)，这个概念是指：

＊ 有工作的人，
＊ 或者自己经营公司的，
＊ 或者拿社会保险金的（包括失业金、育婴金、医疗保险金等等）。

大众养老金其中也分几部份。

一个是收入养老金 （inkomstpension)，1938年后出生的人都有权得到这部份养老金。它主要来源于你的工资的16%。由国家管理；

第二是可支配养老金（Premiepension)，它来源于你工资的2.5%， 这部份钱你可以自己控制如何投资增资。如果你不管就由国家管理。

第三是保障养老金（Garantipension) ，是针对那些收入很少甚至没有收入的公民的低保。要得到这个养老金低保，必须在16-64岁间有至少40年是在瑞典居住。如果没有住够40年，就会少一点。居住时间越短越少。

也就是说上缴个人所得税的人，他们所交税收的18.5% 是放入了自己将来的养老金账号。

那么是不是工资越高，交的税越多，到老来的养老金就越高呢，原则上是这样的，但有上限和下限。下限就是说最低工资不得低于当年税局公布的价格基数的42.3%，例如2014年月工资的最低限大约是18800克朗。上限是月工资是大约35,500 克朗，在这个下限和上限之外的工资都不能算积累养老金的工资。换句话说，工资太低，只可以拿到“保障养老金”；工资太高超出高限呢，也不会增加那份国家给你的大众养老金。

 

据SPP 养老金保险公司的专家卡塔琳娜文博(Katarina Wiberg)的介绍，大众养老金每个月最多不到原工资的一半。也就是说假如你的工资一直是35,500 克朗左右，养老金不过就是最多17,000-18,000克朗（税前）。当然很多人不可能从一开始就有这么高的工资，所以就退休金就更少了。

所以计划三角形的上两部份——工作合同养老金和私人保险就很关键了。

大家都想有个安定幸福健康的晚年，经常旅游玩玩的。如何能多拿到养老金是中年人就开始关心的事，有的人甚至更早就开始考虑了。有的人可能觉得养老金还是自己存钱最保险，不必请外人来管。那么我们就来看看瑞典的退休金制度，怎么可以拿到更多的养老金。

按照瑞典法律，61岁以后的公民可以领取大众养老金，同时有权工作67岁。也就是说什么时候退休要看个人和工作单位的具体情况，比较自由。有不少人61岁后还有部份工作。这样养老金就会积累得更多一些。

大众养老金的金额根据个人退休前的所交的税累计而得，是退休前平均工资的大约不到一半。按照2015年税局颁布的收入基数算，每人最高的可累计养老金的工资金额是35562克朗。也就是说养老金最多不会超过17000-18000克朗。打过税以后一万刚出头。如果没有房子负担还好，如果还身负贷款或高房租就会比较紧张。

所以瑞典人很重视“Tjänstepension” （工作合同养老金），就是在职时，通过和雇主的合同，增加养老金的积累。瑞典从60年代开始四大工会的成员都和雇主有这样的合约，这四大工会分别是：国家公务员、省市和医疗工作人员（Länsting), 私企公务员工会（ITP）和私企工人（LO）。

近二十几年来大多私人企业也为其雇员购买“工作合同养老金”。一个求职的人也把雇主是否提供合适的“合同养老金”作为重要条件来考虑是否接受某个工作，是很重要的福利条款！私人企业也可以为自己每个月购买“合同养老金”。这也是合理避税的方式之一。据SPP 的养老金保险公司的专家卡塔琳娜文博(Katarina Wiberg)的介绍，合同养老金最多为工资的35%，对于开公司的个人企业也是一样。也就是这一部份的个人所得税是在将来领取养老金时才交。

从另一个角度讲，这笔没打过税的每个月积累的金额可以考虑请一个机构帮助管理和投资。瑞典各大银行都有养老金部门，还有四十多家保险公司管理养老金。养老金管理专家卡塔琳娜文博(Katarina Wiberg)说SPP就提供这样的业务，帮助公司为其雇员提供合同养老金，人寿保险和医疗保险，为雇员提供一个更有安全感的工作环境。

当然作为私人保险，还可以直接私人找到保险公司买养老金保险，让自己的晚年更有保障。

据调查，瑞典有世界上最完备最稳定的养老金系统。其实羊毛出在羊身上，养老金的来源都是自己的劳动。只不过瑞典百年以来社会经济和政治都十分稳定，对于养老金的管理，国家也有比较严格的制度，这使国民拥有了最大的安全感。同时这个社会的透明度很高，政府也很重视老百姓对养老金的知情权，每个人可以随时到自己的养老金账户一窥自己将来养老金的积累情况。

建议华人朋友们也及早计划，不至于到老年才想起来找后悔药！

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